COMPARA BANCOS: Crédito, 5 veces más caro en México que en otras naciones

Crédito, 5 veces más caro en México que en otras naciones

En España, EU o Reino Unido se puede pagar hasta 50 por ciento menos por tener una tarjeta bancaria o un financiamiento hipotecario

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CIUDAD DE MÉXICO, 14 de febrero.- Los créditos son un producto bancario caro en México, si se compara con la tasa de interés que cobran las instituciones financieras que laboran en el país, y que tienen operaciones en otras naciones.

Prueba de ello son las tarjetas de crédito y los financiamientos hipotecarios, los cuales pueden casi doblar el interés que se paga en nuestro país, frente a naciones como España, Estados Unidos y el Reino Unido.

En el tema de las tarjetas de crédito, el comparativo puede ser sorpresivo.

Para dar un ejemplo de ello, vale señalar que el costo de tener una tarjeta Clásica de Banamex, frente a la que emite su matriz Citigroup en Estados Unidos, puede ser de casi el doble. La Clásica establece un Costo Anual Total (CAT) de 46% , según los datos más recientes que reporta el Banco de México. La tarjeta Simplicity, similar a la de Banamex, que ofrece Citigroup, tiene un APR (Annual Percent Rate), similar a lo que es el CAT, que va de 12 a 21.9 por ciento, según las condiciones de oferta del plástico en la página de la institución financiera. Eduardo Ávila, subdirector de Análisis Económico de Monex Grupo Financiero, sostiene que la tasa de interés, o el Costo Anual Total (CAT), de una tarjeta en México respecto a otro país, depende también del nivel de competencia que exista.

“A mayor eficiencia y competencia, los costos tienen que ser más reducidos”, menciona.

Y explica que en nuestro país este esquema no es muy amplio. Si bien existen 42 instituciones bancarias, no todas ofrecen tarjetas de crédito. Esto ha originado que más de 85 por ciento de los plásticos que se han dado a clientes mexicanos estén concentrados en los cinco bancos más grandes. Ello, además del costo del dinero y la madurez de los clientes en el manejo de productos financieros, hace que las tasas sean más altas en México que en otros países. Otro ejemplo de ello es la tarjeta que emite Santander en el país, frente a la que ofrece en Reino Unido. Un plástico “Clásico” tiene un APR de 17.9 por ciento en el país europeo. En México, el CAT que establece este mismo banco para el producto similar es de 32.9 por ciento. “En otros países avanzados es más barato el crédito, porque hay mayor eficiencia para hacer cobros. Es mejor la economía familiar y ello reduce la posibilidad de dejar de pagar. Los clientes tienen más experiencia en el uso de préstamos e, incluso, los sistemas de información crediticia tienen más tiempo operando”, explica Ávila.

El índice de morosidad de la cartera total de Santander en Reino Unido es de 1.86 por ciento, mientras que en México es de 1.82 por ciento, y aún así es más barato el crédito en Europa. Lo mismo sucede con Banamex y Citigroup. El índice de morosidad en la cartera de tarjetas de crédito del banco en México a agosto de 2011 es de 5.2 por ciento, mientras que la institución reporta en el mismo lapso en Estados Unidos una falta de pago de 6.92 por ciento. En este tema, Guillermo Zamarripa, director general de la Fundación de Estudios Financieros (Fundef), opina que si bien hoy “las tarjetas de crédito no están en niveles deseables, ya se camina hacia la reducción de las tasas debido a que hay cada vez más participantes”.

El otro caso

El costo del financiamiento para la compra de una vivienda en México puede ser de hasta cuatro veces mayor que en España, si se considera sólo como referencia la tasa de interés que establece un mismo banco que opera en ambas naciones. Como ejemplo, en el caso de un crédito hipotecario de Santander: esta institución establece una tasa de interés de Euribor más una sobretasa de 1.50% . El Euribor es una referencia del costo de dinero y su valor se determina diariamente. En promedio, en enero fue de 1.8%. A decir de Javier Magaña, analista de la Unión de Instituciones Financieras Mexicanas (Unifim), ello quiere decir que la tasa de interés que se fijó para ese crédito es de 3.3%.

Mientras, en México, el mismo banco establece una tasa de interés para sus créditos hipotecarios de 10.5% en promedio, según datos del banco. A decir de Magaña, “en este comparativo, la tasa de interés en México es 3.1 veces mayor que lo que cobra en España”. Un segundo caso de ejemplo es un crédito de BBVA en España y de su filial BBVA Bancomer en nuestra nación. La llamada Hipoteca Fácil que en el país europeo tiene una tasa Euribor más 0.5%, quiere decir que según el valor del indicador de enero, la tasa sería de 2.3%. En México, la tasa de interés promedio de este banco es de 11.4%. El especialista define que la tasa de interés aquí es 4.9 veces mayor en el país que en España. “Las tasas que establece un mismo banco para dos países tiene matices, debido a las condiciones macroeconómicas de cada uno de ellos, pero definitivamente aquí el crédito es caro”, dijo.

Las razones

Para Zamarripa este diferencial, que podría encontrarse en el comparativo anterior, se explica por tres razones.

La primera de ellas es el costo del dinero. Es decir, la tasa a la cual los bancos obtienen recursos para operar que en México es de 4.5% , mientras que en España es de uno por ciento.

La tasa que el Banco de México fijó en 4.5% es la referencia para captar los préstamos de otros bancos o del público, es decir, la referencia de lo que pagan los bancos a los usuarios por depositar sus recursos.

“Allá (en España) el costo del dinero es muy bajo y muchas hipotecas son variables”, menciona.

Explica que en México la mayor parte de los créditos se concretan actualmente a tasa fija y ello tiene un costo que se refleja en ese indicador.

El banco se compromete de esta manera a no elevar el interés de un crédito hipotecario a través del tiempo. A diferencia, en España, al ser variables, el ajuste se hace cada que se paga la mensualidad de la hipoteca.

Así, esta es la segunda razón que explica el diferencial de tasas.

Actualmente, la tasa de interés promedio para los créditos hipotecarios es de 12 por ciento. Significa una reducción, ya que hace al menos diez u ocho años estaban en más de 17 por ciento. Y el tercer aspecto es el riesgo de prestar. Este punto se refiere a los tiempos que tarda un acreedor en recuperar una vivienda que su cliente dejó de pagar, porque para este caso, el sistema judicial es más lento. De acuerdo con un estudio realizado por el ITAM y el despacho Gaxiola, Calvo Sobrino y Asociados, en México la eficacia en la ejecución de las sentencias tarda hasta dos años, periodo que depende del estado de la República que se trate.

En otros países lleva apenas unos meses.

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